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Você sabe o que é Consórcio?

Você sabia que alcançar os seus objetivos começa com o primeiro passo na direção certa? Seja adquirir um carro, seja comprar o primeiro imóvel, é preciso planejamento. Nós entendemos que esse é um grande desafio, mas existem alternativas que ajudam a chegar ao seu objetivo mais rápido. Estamos falando de um produto financeiro muito conhecido.

Você já deve ter ouvido falar e tem uma ideia de como funciona um consórcio e quais são os benefícios dessa modalidade. Esse é um conteúdo elaborado para quem já sabe o que quer e tem um plano de como conquistar os sonhos.

Estamos falando de um serviço que ajuda a conquistar bens, projetos e até mesmo a liberdade financeira. Esse é o nosso desejo para a sua vida, porém, antes de tudo, você precisa entender o que é um consórcio e como ele pode ajudar a atingir seus objetivos!

Afinal, o que é consórcio?

O consórcio é uma modalidade de aquisição, baseada na união de pessoas que têm o objetivo comum de adquirir um bem ou serviço. Mensalmente, todos os integrantes contribuem com um valor determinado, formando uma poupança comum a todos.

Até o fim do período estipulado em contrato, todos têm acesso à sua carta de crédito e podem adquirir o bem desejado. Caso queira aumentar as chances de contemplação, existe a possibilidade de ofertar um lance, que nada mais é que um valor oferecido pelo participante como antecipação de parcelas do consórcio.

É possível planejar diversos tipos de aquisição, pois existem consórcios para bens móveis como carros, motos e caminhões, imóveis, casas, apartamentos e prédios comerciais e até serviços.

O consórcio é organizado por empresas, chamadas de administradoras e o funcionamento delas é fiscalizado pelo Banco Central do Brasil. Como é isso que garante a segurança das suas transações, é muito importante checar a lista no site dessa instituição fiscalizadora antes de começar a investir.

Qual é a origem do consórcio no Brasil?

Você sabia que o consórcio é uma inovação brasileira? Esse é um produto financeiro que foi criado em 1961 pelo Banco do Brasil. Nessa época, Brasília estava em pleno crescimento e as famílias que chegavam precisavam de apoio para construir a sua trajetória na nova cidade.

O processo era bastante informal, nos grupos montados cada participante contribuía mensalmente e selecionavam, por meio de sorteio, quem receberia o valor acumulado. Na década de 60, um carro era essencial para garantir a locomoção de grandes de distâncias e o transporte público ainda era carente, portanto, o principal objetivo das famílias era adquirir o próprio carro.

Dez anos depois, em 1971, o processo foi regulamentado e as empresas que atuam no ramo precisam ter o seu funcionamento autorizado previamente pela Receita Federal. Essa mudança tornou o processo mais seguro e confiável.

Somente no ano de 1991 é que o Banco Central (BACEN) assumiu a responsabilidade pela regulamentação e fiscalização das administradoras de consórcio. A principal mudança ficou por conta da criação do lance.

Em julho de 2021, o número de participantes ativos ultrapassou a impressionante marca de 8 milhões de contratos de pessoas e famílias que confiaram no consórcio. Essa informação foi divulgada após um estudo conduzido pela Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac).

Como funciona um consórcio na prática?

Agora você já sabe o que é um consórcio, mas para adquirir um, primeiramente, é preciso conhecer todos os detalhes do seu funcionamento. Conquistar o seu bem tão sonhado é um processo que requer tempo e planejamento. Por isso, é importante conhecer como funciona a aquisição de um consórcio, quais são as regras e quais são os seus direitos como consorciado.

Confira nos tópicos a seguir os principais aspectos envolvidos nessa transação.

Administradora do consórcio

A administradora é uma pessoa jurídica autorizada a gerenciar os grupos de consórcio e comercializar consórcios que devem disponibilizar as regras sobre:

• prazo de duração estabelecido;
• número de cotas negociadas;
• tipo de bem a ser adquirido;
• as condições de sorteio e lance;
• valor a ser pago pelo consorciado.

Além disso, cada administradora de consórcio oferece uma gama de produtos, o que significa que o cliente pode escolher entre diferentes valores de créditos, parcelas e prazos de pagamento.

Essa liberdade de escolha oferece a você o conforto de poder optar pelo plano que é compatível com as suas possibilidades financeiras. Depois de decidir a melhor opção e assinar o contrato, você se torna um consorciado e passa a ser identificado pelo número da sua cota no grupo.

Cota

Uma cota de consórcio basicamente é a parte que cada participante detém na formação do saldo do grupo que participa. É ela que garante o direito de participação nas assembleias realizadas mensalmente pela administradora. No momento da constituição do grupo de consórcio, cada cota recebe uma numeração individual que será sua identificação entre os demais participantes.

Sendo assim, isso inclui:

• todo o histórico de seus pagamentos;
• plano escolhido e as participações que ficam vinculados a essa numeração.

Sorteio e lance

O sorteio contempla de forma aleatória um ou mais participantes do grupo, conforme o valor total disponível em caixa, para ter acesso à carta de crédito com o montante correspondente ao plano contratado. Até o fim do grupo, todos os consorciados serão contemplados para adquirir o bem ou serviço; o sorteio serve, então, apenas para definir a ordem de recebimento.

Outra forma de contemplação é o lance, que é semelhante à antecipação de parcelas: em uma espécie de leilão, o consorciado oferece o maior número de parcelas que consegue antecipar, aumentando suas chances de ser contemplado, durante as assembleias mensais.

O lance ocorre após os sorteios. As ofertas devem ser enviadas com um determinado tempo de antecedência da realização da Assembleia, informando a quantidade de parcelas a antecipar ou o percentual da carta de crédito a ser ofertado. Cada administradora pode estipular um período diferente para a oferta do lance, por isso é importante verificar qual o processo adotado.

Contemplação

A contemplação é o principal objetivo de um consórcio, uma vez que é por meio dela que o consorciado tem acesso à carta de crédito, a qual possibilita a aquisição do bem ou serviço.

É importante ressaltar que, para ter acesso efetivo à carta de crédito, o consorciado precisa atentar aos detalhes do processo que se inicia após a contemplação. O participante deve cumprir com algumas obrigações básicas antes de ter acesso à carta de crédito.

Quais os benefícios do consórcio?

Além dos benefícios já citados anteriormente, o consórcio apresenta diversas outras vantagens. Confira a seguir, quais são elas:

1. Redução da carga tributária

Um dos benefícios dos consórcios é a redução do pagamento de impostos. Isso acontece porque a taxa de administração é a única paga, que, se comparadas ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e aos juros dos bancos, essa taxa é menor.

2. Isenção de juros

Uma importante vantagem que os consórcios apresentam quando comparados aos financiamentos é a ausência de juros. No financiamento de imóveis, as instituições bancárias cobram juros de cerca de 10% ao ano e para os automóveis, os juros são ainda maiores.

3. Planejamento da compra

Em muitos casos, ao final dos financiamentos bancários de imóveis ou automóveis, o consumidor se vê inadimplente ou endividado. Isso ocorre porque sua renda ficou comprometida para honrar as parcelas, somadas aos juros bancários.

No caso dos consórcios, as pessoas conseguem se programar para adquirir o bem em questão. Por isso, muitas pessoas optam por esse tipo de investimento, pois como as parcelas podem ser menores e livres de juros, as pessoas podem planejar melhor quanto ao momento do recebimento do bem. 

4. Flexibilidade

Os contratos de consórcios permitem que os prazos de pagamento sejam adequados ao perfil dos investidores. Isso faz com que o cliente possa investir em um consórcio que realmente atenda às suas necessidades.

Outros detalhes podem ser adaptados de acordo com a realidade e a renda de cada cliente, como o valor a ser recebido no final do contrato, duração do acordo e eventuais reajustes de acordo com a inflação.

5. Antecipação da aquisição

Pode acontecer que o consorciado tenha algum tipo de dinheiro ou renda extra durante a vigência do contrato do consórcio. Quando isso ocorrer, ele pode adiantar o recebimento do bem ou do serviço, fazendo lances para obter a carta de crédito antes da data planejada.

Esses lances podem ser de valores mais altos do que o parcelamento mensal e inferiores ao abatimento total do valor do consórcio. Quanto mais alto for o valor da oferta, maiores são as chances de contemplação do cliente. 

6. Menor burocracia

Os consórcios são menos burocráticos se comparados aos financiamentos tradicionais. As instituições bancárias, por exemplo, costumam analisar uma série de documentos e cadastros para aprovarem o financiamento. 

Nos consórcios também é exigido alguns pré-requisitos básicos, porém como o consorciado é um investidor, todo o seu comportamento no período que antecede o recebimento da carta de crédito e o valor amortizado, contribuem na análise de crédito. 

7. Uso do FGTS para imóveis

No caso dos consórcios de imóveis, o FGTS pode ser usado como lance quando o consumidor fizer uma oferta. Basta que ele informe que utilizará o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço no momento do lance. 

Esse saldo também pode ser usado na complementação da carta de crédito do imóvel construído ou em construção. Pode ser empregado inclusive na amortização do saldo devedor do imóvel residencial. Nesse caso, é possível abater parte ou o valor total da dívida, desde que o consorciado já tenha sido contemplado. O fundo pode ainda abater até 80% do valor total da parcela, acrescidos de penalidade pelos inadimplentes. 

8. Atualização dos valores do contrato

Os consórcios podem durar bastante tempo – meses ou anos. Mas nos consórcios, o valor do bem não é desvalorizado, já que a administradora do consórcio atualiza o montante descrito na carta de crédito. Para isso, são considerados os índices de inflação. 

9. Maiores prazos de pagamento

Outra vantagem do consórcio em relação aos financiamentos tradicionais é o maior tempo oferecido para quitar as parcelas. Quanto maior a quantidade de parcelas, menor é o valor pago. Além disso, o recebimento do crédito pode acontecer antes do fim do pagamento das parcelas se o consorciado fizer algum lance.

10. Uso da sobra de crédito

Além de todas as vantagens apresentadas acima, há a possibilidade de usar até 10% do valor para outras despesas, como a carta de crédito para pagar despesas de cartório ou utilizá-lo para reformar o novo imóvel.

Viu como o consórcio pode ajudar você a conquistar seus objetivos? Ele apresenta diversas vantagens que facilitam o processo da aquisição do bem que você deseja. Quando você precisar atingir um objetivo ambicioso, como a compra de uma casa ou carro, não esqueça de ponderar sobre essa opção.

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